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陆岷峰:金融科技浪潮下中小银行如何才不被边缘化

2017年09月14日 13:33:38 来源: 新华网

    第二届长三角金融科技高层对话暨新华网思客陆家嘴峰会9月13日在上海举办。活动以“监管新格局•发展新动能”为主题,探讨如何贯彻落实全国金融工作会议精神,引领金融科技行业合规、有序、健康发展。南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授,江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰应邀出席本次会议,并在会中就“金融科技浪潮下中小银行如何才不被边缘化”等话题接受新华网采访。

    陆岷峰指出,中小银行群体已经成为支持我国中小微企业成长、践行普惠金融理念的中坚力量。截止2017年6月,中小银行的整体资产规模超过65万亿元,相当于3个中国工商银行;2017年一季度,中小银行给予小微企业的贷款总额140521亿元,是大型商业银行该指标的2倍,其中农村商业银行作为中小银行代表还利用其农村物理网点填补了诸多农村金融服务空白。

    陆岷峰认为,2017年7月召开的全国金融工作会议精神中再次强调支持中小银行发展,中小银行发展已上升至国家战略层面。然而,中小银行在实现快速发展的同时,其与大型银行分化以及自身内部发展失衡问题也逐渐凸显出来。

    这种分化主要体现在以下两个方面:一是与大型银行相比发展失衡。第一,资产规模方面。2016年,全国5家大型商业银行平均资产总规模为173196亿元,而中小银行仅为为276.71亿元,两者悬殊巨大。第二,创利能力方面。2016年全国5家大型商业银行净利润0.93万亿元,占全国商业银行净利1.6万亿元的58.12%,而3600余家的中小银行净利润占比不足40%。

    图为图为江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士

    另一方面是中小银行内部发展也失衡。第一,城商行内部发展失衡。2014年-2016年,大型城商行与小型城商行资产总规模差距绝对值差距扩大了50%,大型城商行净利润增幅达27.2%,而小型城商行的净利润增长率仅为13.3%,大型城商行的净利润增速是小型城商行的2倍以上。第二,农商行内部发展失衡。资产排名前五位的农商行资产规模占全国农商行资产总额的17.7%,而其数量占比仅为0.50%;重庆农商银行作为资产规模最大的农村商业银行,2016年底资产总额7870.5亿元,是最小的农村商业银行---黑龙江呼玛农村商业银行资产总额11.2亿元的700多倍。中小银行发展的显著分化将会导致其市场竞争能力的进一步下降,一旦出现“马太效应”,中小银行将面临着破产倒闭的风险。

    陆岷峰表示,飞速发展的金融科技已经成为金融领域新蓝海,当技术引领的创新运用于中小银行的经营过程当中,以用户体验为导向、以数据分析为驱动、以智能算法为工具的金融科技能够对中小银行产生深远的变革,其既是加剧中小银行发展失衡的“本源”,也是助力中小银行实现弯道超车的“新马达”。

    陆岷峰认为金融科技加剧中小银行发展失衡主要集中在以下三个层面:第一,发展规模层面。由于新技术的运用,大型商业银行已经突破了过去的与中小微企业信息不对称、单个客户成本高的瓶颈,实现了产品的标准化、批量化、自动化,形成的规模效应进一步加剧了中小银行的客户分流。第二,发展质量层面。大数据、云计算、人工智能和区块链等金融科技在商业银行的广泛的运用,解决了传统银行与客户的信息不对称,对风险的管理更具有精准性,对市场的判断更有适时性,这种发展质量的提高完全依赖金融科技的运用水平与控制能力,而中小银行与大型商业银行的发展金融科技距离是显而易见的。第三,发展效益层面。商业银行发展的到一定阶段其经营效益取决于智能化程度,即如何以尽可能少的投入取得更大的效益,而这与科技投入能力、智能化发展水平又有很大关系。现阶段大型商业银行的智能化水平已经很高,金融科技核心竞争力已经初步形成,而中小银行投入不仅不足,金融科技相关高端人才也相对缺乏。

    然而,中小银行发展金融科技的优势是更为灵活,可以更好地避免“尾大不掉”问题的出现,中小银行要是能够洞察银行业未来发展趋势,战略布局金融科技,积极植入科技基因,金融科技也将从以下两个方面成为中小银行弯道超车的新马达:第一,金融科技催生了一系列颠覆性的金融服务。人工智能、大数据在投资领域的运用,催生了数字化资产配置,中小银行可以通过成本的降低来弥补零售业务中私人银行、财富管理的短板;互联技术、大数据在贷款领域的运用创造了颠覆性的P2P借款模式,中小银行不仅可以为P2P网络借贷平台提供银行存管服务,还可以在资产端与P2P网络借贷平台形成优势互补。第二,金融科技致力于实现金融行业效率提升与成本降低。一方面,金融科技通过实现金融营销精准化、金融服务定制化等方式延伸了中小银行金融服务的深度,在客户数量和客户粘性上缩小与大型商业银行的落差。另一方面,金融科技通过交易反欺诈模型和大数据征信体系等方式拓宽了中小银行金融服务的广度,在扩展服务能力的同时还缩小了与大型商业银行资产质量的差距。

    陆岷峰认为金融科技提供了一种平等、独特的新型供给,既助力商业银行的快速发展,但也有加剧分化趋势;既优化商业银行的业务流程、降低金融运行成本,但也有产生相关次生风险。中小银行要想在金融科技浪潮中不被边缘化重点要需审时度势,适时运用好金融科技,跨越被我国金融市场边缘化的障碍,重点做好以下七个方面工作。

    (一)科学经营定位。中小银行应正视差距,避免与大型商业银行直接竞争,错位竞争和差异化经营是中小银行发展金融科技的战略选择。第一,中小银行需要挖掘金融市场上空白领域,并制定特色化、差异化、不可替代化的经营模式去积极填补空白领域;第二,中小银行要根据自身特色,形成与自身能力与资源禀赋相适应的金融科技发展模式;第三,中小银行在当地的社会认可度普遍高于大型商业银行,因此中小银行应持续深耕地方金融服务细分市场,利用本土优势将金融科技运用到各个场景当中。

    (二)植入科技元素。中小银行要致力于在银行经营业务框架中植入科技元素,银行开展业务的各个环节都应该广泛应用金融科技手段,以达到金融营销精准化、金融管理智能化以及风险控制高效化。受限于中小银行盈利能力相对不足、自建金融科技平台成本居高等因素,中小银行应该选择“借船出海”的策略来提升自身金融科技水平,着力与金融科技服务公司进行跨界合作。

    (三)提升科技能力。科技能力水平的高低是中小银行能否利用金融科技实现弯道超车的决定性因素,提升科技能力应当置于中小银行发展的战略地位。第一,单个中小银行实力相对较弱,但是2016年所有城商行的资产规模超过28万亿元,是中国工商银行资产规模的1.18倍,因此数量众多的中小银行应该走“抱团取暖”的金融科技发展路径,联合开发,共同提升科技能力。第二,单个中小银行要挖掘自身优势,寻求专业互联网技术公司以及高效的产研合作,紧跟科技步伐,寻求科技发展新动能。

    (四)加强科技运用。金融科技在商业银行业的广泛应用已经成为不可阻挡的历史趋势和潮流,中小银行要在最短的时间内弥补自己的短板、享受技术红利、降低运营成本,这就需要中小银行加强科技运用。第一,中小银行可以利用大数据技术来分析客户的行为、掌握客户偏好,实现精准营销和风险防控。第二,可以利用云计算技术来提高内部IT资源的扩展性的方式从而提高零售业务系统的安全性。第三,可以利用人工智能来完成智能客服、产品设计前端信息获取、智能支付等业务,在提高商业银行零售业务服务效率的同时优化用户体验。第四,可以凭借区块链的“去中心化”优势对零售交易系统以及其他系统改进,建成中小银行零售业务参与主体信任机制并保证信息的真实性。

    (五)积极科技创新。熊彼特的创新理论指出,技术创新能够通过向生产体系引入生产要素和生产条件的新组合的方式,为行业内涵性发展提供连续且均衡的动力,因此中小银行想致力于科技创新来实现弯道超车。第一,前瞻行业发展趋势,试水新技术和新模式。据悉,银行业平均离柜业务率达到77.76%,同比提高9.88个百分点,因此直销银行技术创新将是中小银行技术创新的重要组成部分。第二,研发拥有自主产权的金融产品。以江苏银行自主金融科技产品“税e融”为例,自2015年6月问世以来,“税e融”就凭借着“全自动、全信用、全天候、全覆盖”四大优势已累计为超过十万户小微企业提供了超过160亿元的贷款服务。

    (六)培养科技人才。科技人员配备不足是中小商业引发发展金融科技战略的重要短板,据悉,按照国内商业银行科技人员的平均配备标准,中小银行科技人员的缺失率普遍高于50%。高端复合型的科技人才培养周期较长,中小银行应尽快实施人才布局。第一,中小银行要积极与知名高校以及专业互联网技术公司合作,建立金融科技联合实验室,为中小银行人才快速提升金融科技能力搭建平台。第二,中小银行要挖掘自身科技实力,组建金融科技团队。第三,采用一定的激励机制大力引进数学、统计、通信等方面的成熟人才。

    (七)防范金融科技风险。金融科技在提升银行服务效率、降低银行服务成本、优化银行服务模式的同时,也因其突破时间和空间限制、信息传播迅速、信息技术依赖性等特点放大了银行业的风险,因此中小银行要在防范金融风险前提下创新金融科技的运用。第一,中小银行要建立数字化的金融科技监管体系,金融科技的发展依赖于数字化信息科技的支持,因此其风险的防控也应该使用技术手段来实现。第二,建立金融科技风险防范的内控制度。中小银行应建立严格的内控制度,加强金融科技领域岗位的行为规范和相互监督,在制度层面防范金融科技风险;第三,加强金融科技人员风险防控意识。中小银行要按照标准和程序来选拔金融科技人才,通过相关岗位任期审计制度和离任审计制度来加强金融科技人员风险防控意识。

【纠错】 [责任编辑: 梁鸿儒 ]

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